▶保险是以善意为基础,用多数人的积少成多来分担痛苦的制度,但保险容易被恶意利用。意味着道德败坏的道德风险(moral hazard)也源于保险用语。韩国在OECD会员国中诈骗犯罪率排名世界第一,保险方面也出现了很多犯罪案例。1975年纵火杀害姐姐、姐夫、侄子,连小舅子也用牛奶毒死的朴分礼案,就是针对保险金的首个杀人案。21世纪初,前任保险设计师严某让2位丈夫、母亲、哥哥失明后进行杀害,从而获取5.88亿韩元保险金的案件,被列为有史以来最严重的保险犯罪。
▶保险公司有时会因为不良的商品设计而引发道德风险。1990年代末,三星生命推出了女性尿失禁保险,结果亏损了2万亿韩元(人民币约103亿元)。中年女性之间传说这是“既能赚钱,又能得到丈夫爱怜的一箭双雕的保险”,有200万人加入了该保险,接受了所谓的缩阴手术。最近,有2700万人加入的实损保险让保险公司头疼。即使每年上调13%的保险费,保险金支付额还是更大,因此10年内要承担100万亿韩元(人民币约5160亿元)的亏损。
▶也许是因为就业难,20代青年的保险犯罪正在剧增。去年被捕的每5名保险诈骗犯中就有1名是20代,1年里剧增了33%。10%左右的低发现率是进一步助长保险诈骗的因素,但强有力的盾牌正在崛起。人工智能(AI)承担了几百名警察之前的工作。学习了几千万件事故记录的人工智能可以分析保险金申请者的社会关系网,找出诈骗嫌疑人。如果这种系统早些被开发出来,也许能阻止李银海案件悲剧的发生。